随着基本医疗保险实现制度上的全覆盖，我国已经织起了世界上最大的医疗保障网络。

从上世纪80年代末开始探索、发展、改革的医疗保障制度，时至今日，基本医保正在走向全民普惠。在逐步构建起强大的医疗保障体系过程中，医疗保障领域出现了一些不可回避的问题。

目前医疗保障体系的发展依然是不完善的，不同的保障制度间缺乏良好的衔接机制，医疗救助没有发挥兜底保障功能，并导致部分患者因病返贫。多层次医疗保障体系发展尚不平衡，存在着基本医疗保险较强、补充医疗保险和医疗救助保险薄弱的情况。

医保、医院、商保、药企等多方应该如何构建多层次医疗保障体系，提升医疗资源可及性，通过多方共付解决医疗支付问题，是各方都在寻求最佳解决方案的问题。

01、坚持医保主导 商保回归本源

“社商联动，坚持政府的主导作用”，来自第四届国际健康⾦融⾼峰论坛的多位与会嘉宾对此达成了高度的共识。

2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的多层次医疗保障制度体系。来自学界、产业界的多位嘉宾认为，政府应发挥积极引导作用，加强与慈善组织、大病网络众筹平台、医疗互助等机构的沟通与合作，探索并建立系统性、可持续、个性化的合作机制。

在多层次医疗保障体系中，主体层、托底层、补充层之间应当形成协调合作的关系，在广度和深度上提高医疗保障的可及性。

显然，商保的作用不可忽视。

数据显示，我国商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。商业健康保险赔付支出占基本医保基金支出和个人卫生支出的比重，2019年分别达到11.8%和10.3%。

在医保治理创新上，商业保险机构全面承办大病保险、参与长期护理保险试点、推动支付方式改革、飞行检查、参与医保基金监管等，以机制灵活、资源整合迅速等优势为医保经办服务提质增效；通过税优健康险、普惠补充医保，加强商业保险与基本医保的衔接互补，满足群众多层次、多样化、个性化的健康保险需求，提高补偿水平，缓解百姓“因病致贫、因病返贫”问题。

商业健康保险作为基本医疗保险的补充和延伸，提高了医疗保障程度，为完善多层次医疗保障制度体系发挥了重要作用。2020年1月，银保监会等十三部委发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出力争到2025年，商业健康险市场规模超过2万亿元。在中国社科院世界社保研究中⼼主任郑秉文看来，按照赔付率36%~37%，意味着赔付支出达7400亿元左右，则“十四五”期间每年的保费收入20%~22%的增长率。

显然，未来商保还有很大提升空间。“政策给商保留出了空间，但医疗保险总费用支出中提高商业健康险的赔付比率是不小的挑战。”郑秉文表示。

然而，商业健康保险在发展中，依然存在着诸多短板和不足。

目前商业健康保险以费用补充型为主，缺乏适应人口老龄化、慢性病多发这一社会环境的产品，同质化倾向明显。另外，运用新技术推动健康保险服务水平的能力有待提升，医保部门之间还没有实现数据共享，不同的疾病发生率、医疗费用、生活行为监测等基础数据不足，提供健康管理服务的水平仍有待提升。

镁信健康创新⽀付及患者服务事业部总经理冯昊指出，商保创新支付模式的难点在于筹资效率低下、缺乏便捷的支付模式，目前未能让老百姓真正获得切实保障。同时，冯昊建议，“商保真正参与多方共付，需要政府的大力支持，可以提升筹资效率和确保商保模式的安全运行，而从行业角度来说，商保也需要从用户的真实需求出发，真正为用户提供有意义的安心保障。”

此外，“如何强化商业健康保险保障功能，推动建立健康保险+健康管理的经营模式是接下来商保机构需要思考的问题。”与会嘉宾指出。

02、险企+药企 多方共付破特药高价难题

创新药、特效药大多因其高昂的费用让患者难以负担，当创新药进入市场，如何提高患者支付能力，减轻治疗负担，提高药物可及性。做到药企与患者的双赢？多方共付是当前普遍探索的模式。

多方共付最典型的体现就是在罕见病领域，当前已有多个省市开展了罕见病支付的实践。如何加强对罕见病的医疗保障？国家医保局曾表示，将贯彻落实《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》，研究探索建立政府主导、多方筹资、社会参与的罕见病用药保障机制，加快商业健康保险的发展，鼓励商业保险机构为包括罕见病患者在内的人民群众提供丰富的保障产品，维护罕见病患者的基本医疗权益。显然，提高医疗服务的可及性，实现人们生命全周期的健康管理，实现多方共付的医疗保障体系还需要各界共同努力。

武⽥中国副总裁、企业事务及患者服务负责⼈张敏表示，从患者服务的角度出发，当前还有很多重特大病“最后一公里”问题难以突破。她提出：“多方共付无疑筹资是多方，但支付要尽可能整合和有效率。”而整合服务过程中间产生大量数据，如果能把这些治疗数据、疗效数据整合在一起，形成多方共付的反馈，便于支付方式的持续完善。

对此，作为科技企业助力多方支付的创新案例，水滴公司合伙人，好药付业务负责人郭南洋表示，作为保险和健康服务科技平台，水滴通过商业健康保险、大病筹款、健康医疗三位一体，打造了全方位的补充医疗支付体系，为用户提供全生命周期的健康保障解决方案。

虽然当前商业健康险在多层次医疗保障体系中的作用仍较为有限，但商业健康险市场近段时间在诸如水滴公司、平安医保科技、镁信健康等新兴金融科技的助力下和互联网企业流量平台的推动下，不断推陈出新，出现了很多新的产品和业务模式。

罗氏制药中国全国市场准入及支付创新团队高级总监罗丹则从药企和患者角度分享了城市定制型商业医疗保险的价值。她表示：“‘1+N’多层次保障体系已初步建立起来了，基本医保仍然是解决患者可支付性和可及性的保障主体，商业保险和创新支付成为‘N’中较重要的支付主体。尤其最近一年涌现的城市定制型商业医疗保险，已经初步具备对基本医保进行补充及衔接的普惠价值。在现有多层次医疗保障体系下，如何合理有效地平衡政府、消费者、险企、医药企业等各方的利益与诉求，形成基于共同价值的目标与理念，是商业补充医疗保险长期可持续发展的关键。”

“相比过去，如今药企参与到商保，参与到创新支付板块的人越来越多，背景越来越综合。”有药企负责人这样说道。来自罗氏、辉瑞、杨森等多家跨国药企负责人都表达了相似的愿望：“希望各方携手同行、合作探索助力多层次医疗保障体系，推动商业健康保险的良性发展，真正从患者角度出发，提升创新药的可及性和可支付性。”